Poznáte ten pocit bezmocnosti, keď narazíte na neočakávané výdavky, ktoré si nemôžete dovoliť? Napríklad keď prestala fungovať vaša chladnička v domácnosti a jej výmena stála 400 Eur? Alebo keď si váš syn zlomil ruku a vystriedali ste desiatky úrazových chirurgov? Prípadne tá panika, keď sa vám pokazilo auto a bolo potrebné vymeniť alternátor?
Panika už nie.
S poctivým riešením núdzových fondov, môžete takýmto panickým pocitom dať navždy zbohom.
V tomto blogovom príspevku budem hovoriť o tom, čo sú núdzové fondy, prečo ich potrebujete a ako ich nastaviť a spravovať. Budem hovoriť aj o núdzových fondoch, ktoré osobne používam, o spoločných kategóriách pre núdzové fondy a o piatich núdzových fondoch, ktoré každý rozpočet potrebuje. Pripravený? Začíname!
Čo je núdzový fond?
Núdzový fond je spôsob, ako ušetriť veľkú kopu peňazí vyčlenením malých čiastok, na dlhšie časové obdobie.
Je to spôsob šetrenia očakávaných , zatiaľ neznámych výdavkov.
Napríklad viete, že budete niekedy musieť vymeniť pneumatiky na aute, len neviete kedy, alebo koľko to bude stáť. Viete, že v priebehu roku budete platiť za zdravotnú starostlivosť, lieky a zubné ošetrenie, otázkou je len kedy a koľko.
Prečo potrebujete núdzový fond
Váš bežný rozpočet je určený na pokrytie mesačných výdavkov. Niektoré výdavky sa však vyskytujú iba nepravidelne. Núdzový fond vám umožňuje ušetriť veľkú sumu počas dlhšieho časového obdobia, čo uľahčuje pokrytie týchto veľkých výdavkov keď nastanú.
Ak je zriadený núdzový fond, budete mať k dispozícii peniaze na úhradu týchto nepravidelných výdavkov, keď k nim dôjde, bez stresu a bez obáv.
Napríklad nie je to tak dávno, čo husto pršalo a ja som dostal aquaplaning na diaľnici. (úplná stratu priľnavosti pneumatiky). Keď o pár dní neskôr opäť pršalo a mal som stále rovnaký dezén, vedel som, že je čas na nové pneumatiky.
Zamieril som do pneuservisu, aby som ich všetky vymenil a celková suma bola 625 eur. Vyše 600 eur za štyri nové pneumatiky a ich výmenu! Fuj. To je veľa.
Kto má okolo 600 dolárov navyše? Málokto?
No, urobil som to.
Pretože si nechávam núdzový fond na opravy automobilov.
Peniaze na pokrytie opráv boli v mojom núdzovom fonde a stačilo mi s úplným pokojom použiť moju debetnú kartu a odísť so štyrmi novými kvalitnými pneumatikami.
Nemusel som sa uspokojiť s lacnými pneumatikami, lebo som si to mohol dovoliť.
Nemusel som sa uchýliť k vytiahnutiu kreditnej karty a hlbšiemu zadĺženiu.
Žiadny stres. Žiadny strach. Žiadna bolesť hlavy. Bez argumentov.
Ale je to len preto, že každý mesiac pridávam peniaze do núdzového fondu určeného špeciálne na údržbu a opravy automobilov.
Ako spravujem svoje núdzové fondy
Peniaze na všetky svoje núdzové fondy mám uložené na svojom bežnom bankovom účte. Svoje núdzové prostriedky môžete tiež uchovávať na samostatnom sporiacom účte, ktorý nie je prepojený s vašim bežným účtom, ak nemáte pocit, že máte dostatok disciplíny na to, aby ste neminuli peniaze vo svojich núdzových fondoch.
Spravujem svoje núdzové fondy pomocou aplikácie v mobilnom telefóne . O práci s aplikáciou ako aj porovnanie viacerých aplikácií, pripravujem v samostatnom článku už čoskoro.
Pomocou takejto aplikácie môžete vytvárať virtuálne obálky a rozdeliť svoje peniaze do každej z nich . Keď ich miniete, manuálne odpočítate peniaze z virtuálnej obálky. Páči sa mi, že tento postup je manuálny, pretože mi umožňuje (a núti ma!) mať na starosti svoje peniaze. Navyše nemusím žiadnym tretím stranám umožňovať prístup na svoj bankový účet, na ktorý si vždy trochu dávam pozor. Ak dávate prednosť automatickým sledovačom rozpočtu, ktoré sú prepojené s vašim bankovým účtom, toto nebude nástroj pre vás.
Na prvý pohľad budete vedieť, koľko peňazí je v každom z vašich núdzových fondov. (Mimochodom, spravujem všetky svoje peniaze, nielen svoje rezervné fondy).
Ako sa rozhodnúť, koľko vložiť do každého núdzového fondu
Ideálne by bolo, keby ste vedeli, koľko miniete za danú kategóriu za rok a jednu dvanástinu každý mesiac vložíte do svojho núdzového fondu. To je jeden z dôvodov, prečo je také dôležité sledovať svoje výdavky. Ak ich nepoznáte, môžete si prezrieť minulé bankové výpisy, alebo urobiť čo najlepší odhad. Začnite však so sledovaním výdavkov už teraz, takže proces zostavovania rozpočtu sa bude postupne zlepšovať.
Päť núdzových fondov, ktoré používam
Zahŕňam núdzové fondy do každého jedného rozpočtu, ktorý vytvorím . Mám päť základných fondov, ktoré používam stále:
Lekárske / zubné / očné – vyšetrenie
Náklady spojené s bývaním
Vianoce
Narodeniny / iné darčeky
Oprava / údržba automobilu
Do každej z týchto kategórií pridávam 50 – 100 eur mesačne. Môj vianočný núdzový fond je statnejší. Do tohto fondu pridávam 100 eur z každej výplaty. Keď sú Vianoce na dohľad, mám 1200 eur, ktoré môžem bez viny minúť na svojich blízkych. Nie je lepšie nakupovanie, ako nakupovanie bez viny a bez výčitiek!
Päť núdzových fondov, ktoré by mal mať každý
Každý by mal mať pripravené nejaké núdzové prostriedky. Tu vám odporúčam tieto:
Lekárske / zubné / očné vyšetrenie: Čakajú vás každoročné kontroly, recepty na lieky, spoluúčasť, dvakrát ročne dentálna hygiena, ročné kontroly zraku a možno aj neočakávaná choroba, alebo nedajbože, návšteva pohotovosti. Pripravte sa na tieto výdavky so svojím núdzovým fondom. S týmito výdavkami vám dokáže pomôcť aj správne nastavené životné a zdravotné poistenie. Tomu budem čoskoro venovať samostatný článok.
Narodeniny / iné darčeky: Tento fond používam na akékoľvek neočakávané dary, ktoré sa môžu v priebehu roka vyskytnúť, vrátane svadieb, detských osláv a mnohých iných. Zavedenie tohto núdzového fondu robí život bezstarostným vždy, keď dôjde k neočakávaným oslavám.
Vianoce: Vianoce pripadajú vždy na koniec roku! Stále sa zotavujete zo všetkých výdavkov, ktoré ste uplynulé Vianoce minuli? Celý rok máte našetrené na Vianoce a na rozdiel od iných núdzových situácií viete, kedy k tomu dôjde! Nájdite si čas a zistite, koľko ste cez Vianoce minuli. Zoberte toto číslo, vydeľte ho 12 a vložte túto sumu každý mesiac do núdzového vianočného fondu. Keď sa tohtoročné sviatky budú blížiť, budete mať peknú kopu peňazí na vianočné nákupy, bez viny a bez ďalšieho zadlžovania.
Opravy automobilov: Pozri môj príbeh s aquaplaningom vyššie. Plánované opravy. Výmena oleja, výmena pneumatík a generálne opravy, prípadne náklady na STK a emisné kontroly je možné z tohto fondu uhradiť jednoducho, čo zabráni kríze a zabráni vám podľahnúť použitiu kreditnej karty.
Pohotovostný fond: Aj keď pohotovostný fond nie je sám osebe skutočným núdzovým fondom , môže byť druhom núdzového fondu, najmä pre tých, ktorí ho nemajú a ešte len začínajú. A každý určite potrebuje pohotovostný fond.
Aj keď stále splácate dlh.
Áno, vtedy obzvlášť.
Potrebujete pohotovostný fond.
Viem, že niektorí odborníci odporúčajú štartovací pohotovostný fond vo výške 1 000 eur, ale úprimne, nestačí to dlhodobo. Zastavte sa a premýšľajte, ako ďaleko by vás to dostalo v kríze. Nepokrýva to ani základné mesačné výdavky. Na pokrytie neočakávaných výdavkov odporúčam mať po ruke aspoň jeden mesiac príjmu . Ako náhle máte nasporených najmenej 1 000 eur, môžete začať agresívne riešiť svoj dlh. Ale potom pokračujte v prispievaní do vášho núdzového fondu kúsok po kúsku, aj keď splácate dlh. Zaviažte sa, že do svojho pohotovostného fondu vyčleníte každý výplatný deň 100, alebo 50 eur, alebo aspoň 20 eur a neustále ich navyšujte, kým nedosiahnete životné mesačné náklady. (Už mám núdzový fond, ktorý sa rovná 2-mesačným výdavkom, takže v súčasnosti v tejto chvíli nešetrím na pohotovostný fond a namiesto toho sa zameriavam na splácanie dlhu).
Ďalšie núdzové fondy, ktoré treba zvážiť
Tu je niekoľko ďalších možnosti, ktoré treba zvážiť:
Výmena auta
Údržba a opravy domu
Poistenie automobilu (ak sa platí ročne alebo polročne)
Dane z nehnuteľností a z príjmu (SZČO)
Výmena počítača
Výmena mobilného telefónu
Poistné na životné poistenie (ak sa platí ročne alebo polročne)
Dovolenka
Šport a aktivity detí
Školské náklady a školné
Náklady na letný tábor dieťaťa.
Tento zoznam použite ako východiskový bod na zostavenie potrebných finančných prostriedkov. Núdzové fondy môžete meniť každý mesiac na základe toho, aké splatné účty sú a koľko musíte dať do rozpočtu. Po tom, čo ste nejaký čas šetrili vo svojich núdzových fondoch, budete s väčšími výdavkami ľahšie manipulovať a bude vás menej bolieť hlava.
Dúfam, že vám to pomôže vyrovnať sa s niektorými z vašich veľkých výdavkov a trochu sa zníži stres pri správe vašich peňazí!
Ak máte akékoľvek otázky týkajúce sa núdzových fondov, nechajte ich v komentároch nižšie a urobím všetko pre to, aby som vám odpovedal.
Ako sa efektívne zbaviť dlhov pomocou jednoduchých nástrojov sa dočítate aj na www.bezdlznost.sk
Mohlo by vás zaujímať: